Aval ICO 2026 per al primer habitatge: requisits i pròrroga fins al 2027

L’aval ICO 2026 per al primer habitatge (en castellà, aval ICO para la primera vivienda) és una garantia gratuïta de l’Estat que permet al banc deixar-te fins al 100 % del preu o de la taxació, el més baix dels dos. El poden demanar joves de fins a 35 anys i famílies amb menors a càrrec, sense límit d’edat. El termini per signar la hipoteca s’ha prorrogat fins al 31 de desembre de 2027 per l’addenda publicada al BOE del 2 de juliol de 2026.

L’addenda porta dues novetats més. El patrimoni net màxim puja de 100.000 € a 150.000 € per persona. I el límit d’ingressos ja no és igual a tot l’Estat: des del 19 de juny de 2026 depèn de la província i va de 4,5 a 7,5 vegades l’IPREM, segons la fitxa de l’ICO. Dades comprovades el 9 d’octubre de 2026.

L’aval ICO en una taula

Aspecte	Condició el 2026
Què és	Aval de l’Estat al banc per fins al 20 % del préstec (25 % si l’habitatge té certificat energètic A, B, C o D)
Qui el pot demanar	Joves de 35 anys o menys el dia de la signatura; famílies amb menors a càrrec, sense límit d’edat
Ingressos (des del 19-06-2026)	De 4,5 a 7,5 vegades l’IPREM de 8.400 €, segons la província: de 37.800 € a 63.000 € per persona
Patrimoni net	Màxim 150.000 € per cada comprador
Preu màxim	De 200.000 € (Extremadura) a 325.000 € (Madrid), segons la comunitat
Habitatge	Primer habitatge, habitual i permanent, nou o de segona mà, a l’Estat espanyol
Termini	Signar la hipoteca fins al 31-12-2027
Durada de l’aval	Els 10 primers anys del préstec
Organisme	Ministeri d’Habitatge i Agenda Urbana (MIVAU); el gestiona l’ICO
On es demana	En un banc adherit, no a l’ICO
Cost per a tu	Cap: l’ICO indica que és gratuït per al client i per al banc

Què canvia amb l’addenda del 2026

La línia va néixer amb un termini per signar hipoteques fins al 31 de desembre de 2025. La Comissió de Seguiment va acordar ampliar-lo el 23 de desembre de 2025 i ho va ratificar el 7 d’abril de 2026. El Ministeri i l’ICO van signar l’addenda el 27 de maig i el BOE la va publicar el 2 de juliol de 2026 (BOE-A-2026-14404). Aquests són els canvis:

Requisit	Abans	Ara
Termini per signar	31-12-2025	31-12-2027
Patrimoni net	100.000 €	150.000 €
Ingressos	4,5 × IPREM a tot l’Estat	Els fixa la Comissió de Seguiment per província, amb un topall de 7,5 × IPREM

La resta de regles del conveni del 2024 no canvien: edat, preu màxim, cobertura i documentació.

L’ICO aplica els nous límits d’ingressos a les hipoteques signades des del 19 de juny de 2026. Per a les signades fins al 18 de juny continuava valent 4,5 vegades l’IPREM.

Fins al 31 d’octubre de 2025 s’havien signat 8.549 hipoteques amb aquest aval, amb un finançament mitjà de 127.669 € per operació, segons la mateixa addenda.

Límit d’ingressos per província

L’IPREM que es fa servir és l’anual de 14 pagues: 8.400 € (consulta la nostra guia de l’IRSC i l’IPREM 2026). Compten els ingressos de la teva última declaració de la renda: rendiments bruts del treball (abans de cotitzacions i retencions) més, si ets autònom, el rendiment net reduït de la teva activitat i, si escau, els rendiments d’entitats en règim d’atribució de rendes (per exemple, una comunitat de béns).

Vegades l’IPREM	Límit per persona	Províncies
7,5	63.000 €	Illes Balears, Madrid, Màlaga, Guipúscoa, Barcelona, Biscaia, Girona i Santa Cruz de Tenerife
6,5	54.600 €	Àlaba
5,5	46.200 €	Las Palmas, Navarra, Cantàbria, Alacant, Cadis, Pontevedra, València, Saragossa, Ceuta i Melilla
4,5	37.800 €	La resta: Tarragona, Lleida, Sevilla, Valladolid, Múrcia, Astúries i les altres províncies

Font: taula de límits per província de l’ICO. Compta la província on és l’habitatge que compres, no la del teu padró.

Fixa’t que a Catalunya hi ha dos llindars: Barcelona i Girona, 63.000 €; Tarragona i Lleida, 37.800 €.

Si compreu dues persones, els ingressos conjunts no poden superar la suma dels dos límits. A Barcelona serien 126.000 € entre totes dues.

Si tens fills menors, el límit puja 0,3 vegades l’IPREM (2.520 €) per cada menor. En una família monoparental, el límit pot augmentar un 70 %. Un fill que ja tingui 18 anys el dia de la signatura no compta com a menor.

Preu màxim de l’habitatge per comunitat

Comunitat	Preu màxim
Madrid	325.000 €
Catalunya, Navarra i País Basc	300.000 €
Aragó i Illes Balears	275.000 €
Astúries, Canàries, Cantàbria, Castella i Lleó, Castella-la Manxa, Comunitat Valenciana, Galícia, Múrcia, La Rioja, Ceuta i Melilla	250.000 €
Andalusia	225.000 €
Extremadura	200.000 €

El preu inclou els annexos que financis amb el préstec, com el garatge o el traster. Font: ICO, preus màxims.

Quant cobreix l’aval: la fórmula

El banc continua assumint el 80 % del valor de referència (el més baix entre preu i taxació). L’aval cobreix el que passi d’aquí. Per això el préstec ha de superar el 80 % d’aquest valor, o el 75 % si l’habitatge té certificat energètic A, B, C o D.

La fórmula de l’ICO és:

% d'aval = (préstec − 80 % del valor de referència) ÷ préstec × 100

Amb certificat A-D es fa servir el 75 % en lloc del 80 %. L’aval només cobreix impagaments de capital durant els 10 primers anys, no interessos ni comissions. El préstec ha de durar com a mínim 5 anys.

Exemples amb números (casos ficticis)

Aquests casos són ficticis. Els càlculs apliquen les regles del conveni, l’addenda i les taules de l’ICO consultades el 9 d’octubre de 2026. El banc decideix si concedeix la hipoteca.

1. Laura, 29 anys, compra sola a Sabadell (Barcelona). Preu: 240.000 €; taxació: 245.000 €; certificat energètic E. Ingressos bruts del treball: 41.000 €.

• Ingressos: el límit a Barcelona és 7,5 × 8.400 = 63.000 €. Compleix. Amb la regla antiga (37.800 €) no hauria complert.
• Preu: 240.000 € és menys que els 300.000 € de Catalunya. Compleix.
• Si el banc li deixa el 100 % de 240.000 €, l’aval cobreix (240.000 − 192.000) ÷ 240.000 = 20 %, és a dir, 48.000 €.
• Tot i així, la Laura necessita estalvis per a l’impost de la compra, la notaria i el registre: l’aval no finança impostos ni despeses.

2. Marc (33) i Núria (34) compren a Reus (Tarragona). Preu i taxació: 200.000 €; certificat C. Ingressos: 30.000 € i 20.000 €.

• Límit conjunt: 2 × 37.800 = 75.600 €. Els seus 50.000 € compleixen.
• Pel certificat C, el préstec ha de superar el 75 % (150.000 €). El banc els deixa el 95 %: 190.000 €.
• Aval: (190.000 − 150.000) ÷ 190.000 = 21,05 %.
• Compte: si la Núria fa 36 anys abans del dia de la signatura, perden l’aval tots dos. Per al programa de joves compta l’edat de tots dos compradors.

3. Rosa, 41 anys, mare sola amb dos fills de 6 i 9 anys, compra a Sevilla. Preu: 180.000 €. Ingressos: 45.000 €.

• Va pel programa de famílies, que no té límit d’edat.
• Límit base: 37.800 €. Amb dos menors: 37.800 + 2 × 2.520 = 42.840 €. Sense l’increment per família monoparental, la Rosa no compliria.
• L’addenda diu que, en família monoparental, «el límite de ingresos anterior» (el que ja inclou els menors) «se podrá incrementar en un 70 %». Amb aquesta lectura, la més literal, el límit és 42.840 × 1,7 = 72.828 €. Si el banc apliqués el 70 % només sobre la base i després sumés els menors, serien 69.300 €. Amb les dues xifres, compleix. Com que el text diu «se podrá», demana al banc que et confirmi per escrit el límit que aplica.
• Preu: 180.000 € és menys que els 225.000 € d’Andalusia.

4. Javier, 31 anys, Madrid: el cas que falla per patrimoni. Va heretar la meitat del pis dels pares, valorada en 90.000 €, i té 70.000 € estalviats.

• La meitat heretada no li impedeix demanar l’aval: tenir una part d’un habitatge per herència és una excepció a «no ser propietari».
• Però el seu patrimoni net és 90.000 + 70.000 = 160.000 €, i el topall és 150.000 €. No compleix. Abans de l’addenda, amb 100.000 €, tampoc.
• El conveni fa servir la definició de patrimoni net de l’article 1 de la Llei de l’impost sobre el patrimoni: béns i drets de contingut econòmic menys càrregues i deutes. No detalla com s’ha de valorar cada bé, així que pregunta al banc quin valor pren per a la part heretada.

Requisits per a tots els compradors

Segons el conveni i la fitxa de l’ICO, cada comprador ha de:

1. Ser major d’edat i tenir residència legal a l’Estat espanyol durant els dos anys anteriors, de manera continuada.
2. Comprar el seu primer habitatge, per viure-hi de manera habitual. No es pot fer servir per a una activitat econòmica en el moment de signar el préstec.
3. No tenir cap altre habitatge en propietat. Hi ha dues excepcions: tenir-ne només una part heretada, o no poder fer servir el teu habitatge per separació, divorci, una altra causa aliena a la teva voluntat o falta d’accessibilitat per discapacitat.
4. No tenir deutes impagats a la CIRBE (la central de riscos del Banc d’Espanya) el dia de la signatura.
5. No superar el patrimoni net de 150.000 €.
6. Complir l’article 13 de la Llei general de subvencions: per exemple, estar al corrent amb Hisenda i la Seguretat Social.

Com a màxim hi pot haver dos compradors, i tots dos han de signar el préstec. Altres persones hi poden figurar com a avaladores, però no com a prestatàries. En el programa de famílies, l’altre membre de la família que no compra (per exemple, la teva parella) tampoc no pot ser propietari d’un habitatge.

Bancs adherits a l’aval ICO

L’ICO llista 68 entitats amb la línia operativa (consulta del 9 d’octubre de 2026). Entre d’altres, Banco Santander, BBVA, CaixaBank, Banc Sabadell, Bankinter, ING, Unicaja, Ibercaja, Abanca, Kutxabank, Cajamar, Cajasur, EVO Banco, MyInvestor, UCI, Arquia Bank, Caixa Popular i nombroses caixes rurals. La llista completa és a la pàgina d’entitats de l’ICO.

Ser a la llista no obliga el banc a donar-te la hipoteca. Cada entitat estudia la teva solvència, fixa el tipus d’interès i pot demanar altres garanties. Compara com a mínim dues o tres ofertes.

Pas a pas per demanar-lo

1. Comprova el teu límit a la taula de províncies i el preu màxim de la teva comunitat.
2. Calcula el teu patrimoni net (estalvis, inversions, immobles, cotxe… menys deutes).
3. Demana cita en un banc adherit i digues des del principi que vols la hipoteca amb aval ICO.
4. Reuneix la documentació (llista a sota) i signa les declaracions responsables que et donarà el banc.
5. Encarrega la taxació i demana el certificat energètic amb data anterior o igual a la compra.
6. Signa l’escriptura i la hipoteca el mateix dia, com a molt tard el 31 de desembre de 2027.

Documentació que et demanaran

• DNI, NIE o passaport dels compradors.
• Padró o certificat que mostri la data d’inici de la teva residència (dos anys).
• Última declaració de la renda o certificat negatiu de l’Agència Tributària.
• Certificat negatiu del Cadastre i nota simple del Registre de la Propietat per acreditar que no tens habitatge.
• Si vas pel programa de famílies: llibre de família o partides de naixement dels fills.
• Informe de taxació i certificat energètic.
• Declaracions responsables (habitatge habitual, patrimoni, Llei de subvencions) i autoritzacions perquè l’ICO consulti Hisenda, la Seguretat Social i la CIRBE.

Errors habituals

• Fer servir el sou net. Compten els rendiments bruts del treball de la declaració de la renda.
• Mirar la província equivocada. Val la de l’habitatge, no la del teu domicili actual. Comprar a Lleida en lloc de Barcelona canvia el límit de 63.000 € a 37.800 €.
• Oblidar les despeses. L’aval permet finançar el preu, no els impostos ni la notaria.
• Fer 36 anys abans de la signatura. Si un retard en l’obra o en l’escriptura et fa passar d’edat, perds l’aval de joves.
• Demanar un préstec del 80 % o menys. Per sota d’aquest llindar (75 % amb certificat A-D) no hi ha aval.
• Comptar només els estalvis com a patrimoni. També compten immobles, fons, accions o vehicles.

Compatibilitat amb altres ajuts

L’aval no es pot combinar amb cap altre aval o garantia pública sobre el mateix habitatge, per exemple una línia d’avals de la teva comunitat autònoma. El conveni només exclou altres garanties públiques, així que per si mateix no impedeix sumar ajuts directes per a l’entrada, com el nou ajut estatal de fins a 15.000 € (amb un màxim del 20 % del preu) per a joves en municipis petits, quan la teva comunitat el convoqui (articles 140 a 145 del Reial decret 326/2026) o els préstecs que ofereixen algunes comunitats; ho expliquem a ajuts per comprar habitatge si ets jove. Revisa sempre les bases de cadascun.

Si encara lloges, mira la guia d’ajuts al lloguer 2026. Si sou família monoparental a Catalunya, consulta la guia del títol de família monoparental. El conveni demana acreditar la monoparentalitat i els menors (llibre de família o partides de naixement); pregunta al banc si també accepta el títol de la Generalitat. I per a la resta d’ajuts, comença per com saber quins ajuts em corresponen.

Preguntes freqüents

L’aval ICO continua vigent el 2026?

Sí. L’addenda publicada al BOE el 2 de juliol de 2026 prorroga el termini per signar hipoteques avalades fins al 31 de desembre de 2027.

Quin és el límit d’ingressos de l’aval ICO?

Des del 19 de juny de 2026 depèn de la província: 37.800 €, 46.200 €, 54.600 € o 63.000 € per persona (4,5, 5,5, 6,5 o 7,5 vegades l’IPREM de 8.400 €). A Barcelona i Girona és de 63.000 €; a Tarragona i Lleida, de 37.800 €.

Quant patrimoni puc tenir?

Fins a 150.000 € de patrimoni net per comprador. Abans de l’addenda el topall era de 100.000 €.

He de pagar alguna cosa per l’aval?

No. L’ICO indica que és gratuït per al client i per al banc. Pagaràs els interessos i les despeses de la hipoteca com en qualsevol préstec.

El demano a l’ICO?

No. Es demana en un banc adherit. L’ICO només gestiona l’aval i atén dubtes al 900 121 121.

El puc demanar si tinc 36 anys?

Pel programa de joves, no. Si tens fills menors a càrrec, pots anar pel programa de famílies, que no té límit d’edat.

Serveix per a obra nova?

Sí. L’habitatge pot ser nou o de segona mà, sempre que estigui construït i la compra se signi juntament amb la hipoteca.

Me’l poden denegar encara que compleixi els requisits?

Sí. L’aval no obliga el banc: l’entitat decideix segons els seus criteris de risc i solvència.

Quan el servei estigui disponible, podràs comprovar quins altres ajuts et poden correspondre a Lo Que Te Toca (lotetoca.es/comprobar).

Equip Lo Que Te Toca · Revisat per: Equip de Lo Que Te Toca. Actualitzat el 9 d’octubre de 2026.

Lo Que Te Toca no és una administració pública ni una entitat financera. La informació és orientativa; prevalen el conveni publicat al BOE, les condicions de l’ICO i la decisió de cada banc.